新闻来源：金融时报 发布时间：2021-05-13
近日，福建福州某小区电梯发生故障，一名13岁男孩在自救过程中坠落身亡，这一令人心痛的消息再次引发人们对于电梯安全的讨论。
“出门第一步，回家最后一程。”如今越来越多的住房安装了电梯，为居民生活带去便利。然而，劣质电梯、问题电梯、“高龄”电梯的使用以及电梯维护及管理方的模糊，让电梯安全一次次触及百姓心理底线。在我们耳闻或眼见的电梯“惊魂事件”背后，保险扮演着什么角色，是否可以对人身伤亡和财产损失起到风险分担的作用，甚至肩负起社会治理的责任？
“零保险”电梯堪忧
自20世纪初我国进口第一部电梯至今，电梯作为特种设备伴随着中国经济一起快速发展。然而近年来，电梯出事伤人、致死事件的发生，给民众的人身安全带来巨大威胁。根据国家市场监管总局今年3月发布的《关于2020年全国特种设备安全状况的通告》，截至2020年年底，我国电梯数量达到786.55万部，全年电梯事故25起、死亡19人。
电梯保险是电梯安全管理工作的重要市场化手段，其雏形来源于国外比较普遍的公众责任险的附加险，保费较高，无法满足客户单独投保的需求。直到2009年，单独的电梯安全责任险才在我国诞生，主要承保电梯在安装、运行、维保、检验过程中发生意外事故造成人员伤亡或第三者财产损失时，应承担的赔偿责任。
电梯安全事故一直受到我国政府高度重视。2014年1月1日起施行的《中华人民共和国特种设备安全法》，将“国家鼓励投保特种设备安全责任保险”上升到法律层面。《进一步做好改进电梯维护保养模式和调整电梯检验检测方式试点工作的指导意见》也明确提出，开展“保险+服务”“电梯养老保险”等创新模式的研究和试点推广，运用责任保险的市场约束激励机制，构建电梯安全社会治理体系。
但记者在走访调查中也发现，现在市场上的制造商、销售商和电梯所有人、使用人或管理人，对于电梯责任保险的关注程度仍然不够。普遍情况是一些大型高层建筑由于人流庞大，会购买电梯责任保险来进行相关风险的规避，而大多数中小写字楼、社区的电梯还处于“零保险”状态，一旦发生事故，后果和损失不堪设想。
“年老”电梯由谁照护
正如人老了身体器官可能出现病征，电梯老了，零部件难免也会出问题。近年来，随着大量电梯步入“老年”，维修、更新需求增大，导致维保质量低、资金落实难等问题日益突出。而维保不善恰恰是电梯安全事故背后的主要推手之一。
家住北京某小区的李女士是2003年入户的，所住单元60多户居民有两部电梯。这两年“高龄”电梯轮流出故障。李女士多次遇到电梯门关不上、运行噪音大、速降等问题。“虽然看到电梯老是维修，可每天乘坐还是提心吊胆的，尤其是一个人乘梯的时候，有时宁愿走楼梯。”李女士说。
给年迈的电梯上保险率先在杭州得以实现。2017年9月，杭州拱墅区在全国范围内首创电梯“养老”综合保险。据记者了解，电梯“养老”综合保险将日常保养、维修和检验费用以保费形式打包给保险公司，由保险公司对电梯维保单位的维保质量实行监督，对零配件修换做定损和赔付，实行市场化管理。在投保达到一定年限后，老旧电梯需要大修或更换时，保险公司将按比例承担部分费用，从而摊薄电梯“养老”成本。
截至目前，杭州全市参保电梯已达3600余部，覆盖7个县市区。《杭州市第二轮安全生产综合治理三年行动计划》显示，到2021年年底，杭州所有区、县（市）都将开展电梯“养老”保险工作。
电梯安全责任险到底解决了什么实际问题？
保险公司相关人士对记者表示：“给电梯买保险的最终目的不仅仅是为了赔付，还为更好地管理电梯。”电梯安全责任险最重要的一点是发挥了保险的“事前风险管理”和“事中风险控制”作用，保险公司和电梯管理者都有积极性参与到电梯的管理流程中，因为维护较好、安全性能高的电梯会减少出险概率，也会降低保险费率。
电梯维保人员也认为，为电梯投保可以倒逼各责任主体提高日常管理和维护水平，同时，发生故障后的及时赔付也能有效平衡业主、物业及维保单位间的关系，减少纠纷。
保险责任强化推进中
事实上，我国电梯安全责任险经过近十年时间的摸索、实践、完善，已经逐步从单一的商业保险产品成长为电梯安全管理社会多元共治体系的重要组成部分，在电梯事故预防、转嫁行业风险、快速化解社会纠纷等方面起着越来越重要的作用。在各地市场监管局的引导下，保险公司和住宅小区纷纷围绕“保险+服务+科技”模式展开对于电梯全生命周期风险保障的探索。
例如，在人保财险杭州市分公司给当地小区制定的“加装电梯养老保险”方案中，就增加了额外配套设备维修服务，包含乘梯人员的意外伤害补偿以及电梯日常维修、保养、年检及部分未来的更新改造费用；“服务”流程包括季度抽查、飞行检查、查勘定损、确保维保质量等。另外，电梯监管阳光平台建立起了一梯一档“云端储存+大数据分析+物联网”的智慧监管，360度无死角为加装电梯保驾护航。
此前，“南京电梯被困30分钟可获赔200元”的新闻还一度上了微博热搜，网友纷纷点赞这项保险创新举措。从南京市市场监管局披露的信息来看，南京电梯安全责任险覆盖率达93.1%，其中住宅小区已在全国率先实现百分百覆盖。目前该市推广的电梯安全责任保险无需住宅小区居民支付任何费用，由电梯维保单位、检验机构按比例共同投保。
放眼全国，电梯安全责任险推广正在如火如荼地进行。全国31个省（自治区、直辖市）均以不同形式开展电梯责任保险工作，10多个省联合监管部门出台实施方案，覆盖电梯130多万部，占全国在用电梯近25%。
业界甚至出现将电梯安全责任险纳入强制保险范畴的呼声。有业内人士建议，应首先从法律层面将国家“鼓励”投保特种设备安全责任保险条款，修改为国家“强制”投保特种设备安全责任保险，使电梯强制投保有法可依。
对此，相关部门认为，目前我国各地电梯安全责任险尚处于探索阶段，保险业务模式尚需进一步研究论证。当前要做的是继续完善电梯安全责任险有关政策制度，加大保险宣传力度，推动完善保险示范条款，提高服务水平，争取让电梯责任险的覆盖面更广一些。
行业资讯